平安福2018PK国寿福，哪家强？
The following article is from 平安福2018 Author 哆啦
现在重疾险引起了普通消费者的极大关注，特别是《我不是药神》热映之后。这之后陆续有一些朋友留言咨询，重疾险哪家好？过年比较出名的是平安福，类似的有国寿福，说让竹子再比较一下平安福和国寿福至尊版。我们暂且不说它们的性价比到底如何，光从代理人、保险分支机构都是国内最多的，所以大家问，也不为怪。
今天保之道哆啦就对这两款产品进行一个对比分析，给大家一些中立、客观、理性的参考意见。
1.平安福PK国寿福对比分析
首先是这两款产品的对比，话不多说，直接上图：
先说一下结论：如果仅仅是在平安福与国寿福两款产品之中选择一个，哆啦可能还是会选国寿福。
接下来，我们累分析下为什么有这样的结论？具体看看这两款产品的保障内容：
1）保障内容对比：
国寿福：终身寿险+附加重疾险
平安福：终身寿险+附加重疾险
这样的产品组合本身是没有问题的，目前市面上很多类产品也都是这样设计的。从这个角度看，两款产品基本一样。
2）轻症保障对比
轻症对于重疾险来讲，其实是降低了理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，无疑是切实的福利。保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。
国寿福的轻症种类比平安福多10种；
在赔付次数上，虽然平安福2018将轻症赔付次数多了3次，且每次赔付额度为基本保额的20%；
看起来还不错。实则仍旧存在猫腻，请看下面：
经常有人问哆啦，原位癌在不在重疾保障范围内。回答是不在。
但保险公司都会将上述标注的疾病定义为轻症，额外赔付20%-30%保额，绝大多数重疾险把上面5条列为轻症里面“极早期的恶性病变”这个病种。
平安福坑就坑在把其他公司轻症保障的第一项“极早期恶性肿瘤/恶性病变”拆分成了三项，即把其中的原位癌和皮肤癌单独拿了出来。
而且3种高发的轻症仍旧不保：即不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术。如此行为确实诚意不足且有暗渡陈仓的味道。
再来看国寿福轻症对于恶性肿瘤的定义：
单从轻症对比上来讲，平安福这款产品无论从诚意还是具体保障，都是稍逊于市场同类产品。
3）长期意外对比
平安福与国寿福的长期意外都属于消费型的意外保障，每年费率不低。
尤其是平安福，买平安福一定需要附加长期意外险。
这个设计从不同的角度有不同的观点，但是从消费者的角度上来讲，保之道哆啦觉得是属于捆绑销售。且长期意外最低必须有15万的额度，才能购买平安福。
以一个30岁女性50万意外险交20年保40年，每年保费2500元。这其实是非常不值当的。
我们知道，意外险对健康状况要求很低。只要没有残疾，可以正常行动的普通人，就算75岁也能购买一年期意外险。且100万保额涵盖50万猝死的意外险，每年也只需要299元。
所以，重疾险打包销售长期意外险并不意味着保障更全面，相反在哆啦看来，算是比较大的劣势。
当然，在费率相差无几的情况下，无论是保障范围还是保障期间，很明显国寿福都比平安福要好一些。
4）价格上的对比
在保障相差不大的情况下，国寿福的保险费率比平安福便宜1000多元，这对于追求性价比的客户无疑又是最实际的好处。因此，如果仅仅在平安福与国寿福之间进行投保选择，哆啦建议选择国寿福。
2.除平安福、国寿福外，其他的选择
虽然国寿福有国寿福的好，但如今市场同类保险产品可选择性丰富，哆啦一直强调买保险的原则是：
买对不买贵，关键买到适合自己需求的产品。
下面，哆啦挑选了目前市面上性价比高、且热销的终身重疾险产品：
平安福2018、康健一生多倍保、泰康乐安康、弘康哆啦A保，进行横向对比：
在去掉国寿福与平安福的长期意外保费之后，我们可以做一个横向的分析，在上图中可以得出：
1）轻症、重疾保障程度
国寿福与平安福在轻症与重疾的保障范围、保障额度、赔付次数方面都没有太大的竞争优势，哆啦A保在保障疾病种类上优势非常明显，比其他三款产品多了25种重疾、轻症多了35种！
2）多次赔付重疾险竞争力更强
多次赔付重疾目前已成为市场主流重疾险的一种，像表格中涉及到的康健一生多倍保、弘康哆啦A保等都是多次给付型重疾中非常典型的代表产品。
虽然大多数销售人员会告诉你大多数情况下一个人一生中只会理赔一次重疾险，多了也没用！
但在我看来，只要预算足够，所有人都适合多重赔付重疾。况且以哆啦A保为代表的一系列多重赔付产品价格已经和单次赔付的一样低了，哆啦A保最多赔付5次，比平安福赔付4次多了一次。相比于国寿福和平安福，更是便宜30%左右。那么，既然用一样的价格能买到更好的保障，为什么不买？
3）豁免功能
豁免条款是非常有利于消费者的设计，比较典型的场景就是父母作为投保人为孩子投保，另外就是夫妻互保，当投保人出现上述情况时，后续的保费就不需要再缴了。
如今市场上大多数产品已经升级到投保人可附加轻症豁免功能，而国寿福依然只能附加投保人重疾豁免,。
相比较于平安福2017，平安福2018虽然增加了被保险人轻症豁免和投保人轻症豁免。
但让哆啦难以理解的是，投保人轻症豁免额外收钱可以理解，但被保险人轻症豁免也要额外收取保费，这就有点匪夷所思了。毕竟目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免。如此看来，仍旧不够人性化。
4）价格方面
很多人最关心的就是价格，如果单纯从价格上来说，哆啦A保是平安福价格的一半！有绝对的优势！所以结论就不用我说了，你自己判断吧。
3.写在最后
在保之道哆啦看来，保险非常好的体现了金融业信息不对称的特点，不仅产品复杂不易对比，而且销售过程还参杂了很多人情的因素，令整个购买决策就更加复杂，普通人稍不注意就会入坑。
中国人一直有比较严重的跟风心理，看着别人买了什么就自己买什么，这样是存在很大风险的。因为不同的家庭有不同人员构成、不同的保险预算、过去买了保险也不同，所以盲目跟风的话，是很难选到适合自己的产品。
今天的对比分析，哆啦并不是想说国寿福、平安福谁好谁不好，而是希望能够尽可能还原产品的全貌，如果大家信赖平安和国寿的品牌，结合自己购买产品的侧重点，也是完全能购买的。
但哆啦更希望的是，大家在购买产品前能更清楚地知道自己真的想买什么，而不是一味的沉浸在大品牌的光环下，不加思考和判断地购买。之前保之道小编也做过一个重疾险的排名，大家可以参考下：《重大疾病保险排名-【储蓄型】》
最后，希望以上的文字，能给你一些启发和帮助，感谢支持！
ps: 如对以上提到的几款产品感兴趣或仍有疑惑，想了解的朋友可直接微信（18588965883）咨询，进行进一步的了解！
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《9家公司重疾险PK平安福，究竟哪家强？》
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文丨保之道 图丨源自网络
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